Как её создать, удержать и быть спокойным за завтрашний день. Посвящается тем, кто боится финансовых терминов, как огня. Будем говорить простыми словами о непростой теме. Каждый из нас понимает, что финансовая грамотность необходима, она дает спокойствие, независимость и расширяет представление о будущем.
В статье поговорим:
- Что такое финансовая грамотность? Что такое финансовая дисциплина?
- Что такое финансовая подушка безопасности и зачем она нужна? Как её рассчитать?
- Как создавать подушку безопасности? Как и где её хранить?
- Как распоряжаться подушкой безопасности?
- Сколько вам необходимо средств, чтобы прожить 6 месяцев?
- Как перестать бояться денег? Как себя дисциплинировать?
- Что мешает откладывать? Как побороть страхи?
- Как от подушки безопасности перейти к созданию капитала (видео)
Кому будет полезна статья?
– Тем, кто хочет повысить уровень знаний в области управления личными финансами.
– Тем, кто хочет научиться рационально распоряжаться доходами, быть самодостаточными и задуматься о финансовом будущем в зрелости.
– Самозанятым. Вы сможете эффективно управлять доходами, которые могут быть нерегулярными. Сконцентрируемся на задаче – создать стабильный источник дохода и увеличить поток клиентов.
– Предпринимателям. Знаю многих предпринимателей, которые умеют зарабатывать деньги, но тратит их кто-то другой. Такое бывает нередко, и в результате этот предприниматель остается в минусе.
– Семьям и домохозяйкам для рационального ведения домашнего хозяйства и семейного бюджета.
Почему я говорю на эту тему?
Ольга Бочкова – бизнес-консультант с 1992 года, эксперт в области финансов, постоянно учусь, имею вагон дипломов. Подробно обо мне на моей странице. В статье я не не буду давать советов, куда вкладывать, никаких реферальных ссылок, никакой рекламы акций, облигаций… Это образовательная статья в сфере финансовой грамотности.
Зачем вообще нужна финансовая грамотность?
В школе нас учат, например, правилам дорожного движения, но правилам взаимодействия с деньгами – нет. У кого-то были грамотные родители, которые сами обучили детей, а кому-то так не повезло. Но мы же с вами не хотим встретить зрелость с дыркой в кармане, не так ли? Поэтому никогда не поздно начать образовываться в сфере финансов.
90% из нас доживут до глубокой старости. В условиях увеличивающейся продолжительности жизни важно подготовиться к обеспеченной жизни. Интересно, какая она будет?
Обеспеченная, благополучная? Или как получится? Я надеюсь, что наша с вами старость будет благополучно обеспеченной. Я всем нам этого желаю. Давайте вместе над этим работать.
Кстати, это не первая статья, посвященная данной теме. Читайте статьи серии по ссылкам:
Созданная финансовая подушка безопасности поможет всем, кто стремится более эффективно управлять финансами и повышать уровень жизни. По статистике разводов, большинство из них происходит на финансовой почве, поэтому семьям важно уметь грамотно управлять своими финансами.
Вы должны завладеть своими деньгами, иначе отсутствие контроля над ними завладеет вами. Финансовый успех — это не мечта, это достижимая цель.
Эти цитаты нам подходят, берём их в работу. Будем овладевать нашими деньгами, чтобы жизнь с нами не случалась, как это описано у Зеланда, а чтобы мы могли управлять своей жизнью, строить планы, ставить цели и достигать их.
Мы ведь знаем правила дорожного движения – когда нужно пропустить встречную машину, мы не прем напролом. Также мы с вами изучаем, как работают деньги. У них тоже есть свои правила. И знание этих правил — инвестиция в будущее, которая окупается множеством преимуществ, возможностью более уверенно и стабильно смотреть в завтрашний день.
Сделаем мини-инвентаризацию для каждого:
Возьмите лист бумаги и ответьте на следующие вопросы для самоконтроля.
1. Если вдруг вам не заплатят зарплату, у вас достаточно денег, чтобы прожить ещё месяц без кредитов? А 6 месяцев удастся прожить без кредитов? Это вопрос про финансовую подушку безопасности — есть она или нет, достаточна ли она?
2. Какая у вас будет пенсия или на какие средства вы будете жить в старости? Кто-то из вас может ответить на эти вопросы внятно?
3. Есть ли у вас долгосрочная финансовая цель и план по её достижению? Мечта есть у каждого, а есть ли пошаговый план? Совершаете ли вы шаги по его достижению? План полезно перечитывать, переписывать, писать отчёты и корректировать. Я, например, раньше писала планы, но не всегда возвращалась к ним. На самом деле, к ним нужно и важно постоянно возвращаться и заниматься ими.
4. Если придется срочно уехать из страны, сколько нужно денег? Где вы их возьмете? Это не так просто, поэтому я, например, 2 года успешно продаю ненужный хлам на Авито.
5. Вы откладываете 10% от всех своих доходов? Как удачно у вас это получается? Вопрос простой: откладываете или нет? Хватает ли вам на всё в последнее время или вы стали больше экономить? Это вопрос про инфляцию и зарплаты.
Если какие-то вопросы вызвали затруднения – это точка роста, и этим однозначно стоит заняться.
Финансовая подушка безопасности и главная её цель.
Она должна приносить нам спокойствие и быть ликвидной. Ликвидность — это возможность воспользоваться этими деньгами в любую минуту. В финансовой грамотности подушка безопасности — это денежный резерв на случай непредвиденных ситуаций, форс-мажоров, болезней, потери работы.
Размер подушки — это сумма ваших расходов, чтобы вы могли прожить на эти деньги от 6 месяцев до года. Размер финансовой подушки индивидуален для каждого, учитывая тип его личности. Разные специалисты рекомендуют разные сроки: одни говорят 3-6 месяцев, другие — 6-9, третьи — 6-12 месяцев. Здесь решать, конечно, вам.
Правила финансовой грамотности одинаковы для всех, но каждому человеку подходят разные нюансы. Как говорится, цвет один, а оттенки разные для каждого. Временной интервал тоже различается: для тревожного или болезненного человека лучше подойдет большая подушка безопасности — на 9-12 месяцев. Это поможет ему чувствовать себя спокойно, зная, что у него есть средства.
В то же время, для веселого, энергичного и оптимистичного человека вполне подойдёт подушка на 3-6 месяцев. Он уже будет рад и спокоен, имея такую подушку.
Итак, денежный резерв на определённый период времени — это подушка безопасности. Но зачем она ещё нужна? Жизненные ситуации бывают разные. Некоторые люди считают, что подушка безопасности не нужна, так как она программирует людей на тревожные мысли и плохие события. Я многократно слышала такую точку зрения. На самом деле, это не так.
1. Во-первых, ситуации могут быть и положительного характера.
2. Во-вторых, если вы будете готовы к черному дню, то он, скорее всего, не наступит. Когда человек прорабатывает план минимум, план оптимум и план максимум, он к ним готовится. Прокручивает эти ситуации в голове. У него есть четкий план действий, а понятность убирает элемент энтропии, которую мозг очень не любит. И тогда мы перестаем бояться. Мозг успокаивается, и мы можем думать о других вещах.
Человек же, который не готов, постоянно тревожится и думает об этом, стремительно приближает себя к самосбывающемуся пророчеству.
Приведу примеры положительных ситуаций, чтобы пессимисты не говорили, что финансовая подушка безопасности нужна только на плохой день. Например, ждали одного ребёнка, а родилась двойня 🙂 Планировали на одного, а получилось больше. В таких случаях подушка очень пригодится.
Или неожиданно выиграли поездку в жаркие страны. Подушка безопасности нужна на что-то непредвиденное. Получили дом в наследство, нужно его содержать. Ваши дети или вы сами внезапно женились. Переезд, внеплановый ремонт — всё это требует денег. Например, вам предложили хорошую работу в другом месте. Это потребует финансовой готовности.
Теперь перейдём к неприятным ситуациям. Внеплановый ремонт, если что-то сломалось. Митинги, массовый психоз, как было в Казахстане. Отключают интернет, банки закрываются — для этого нужен кэш. Тяжёлые погодные условия, как когда горели торфяники в Москве. Извержение вулкана — например, наши соотечественники уехали на Гавайи, а там произошло извержение вулкана. Им пришлось срочно уезжать, и на это тоже нужны деньги.
Вопросы здоровья, например, стоматология. Стоматологические услуги недешевы. Недавно мне два импланта обошлись в 160 000 рублей. Необходимо быть готовым к таким расходам. Потеря работы тоже требует финансовой подушки.
ПОГОВОРИМ О ЗАБЛУЖДЕНИЯХ
Некоторые думают, что подушка не нужна — можно взять кредит. Но за кредит нужно платить, если его вообще дадут. В случае митингов и восстаний банки могут просто закрыться… Человек в стрессе становится уязвимым, его могут обмануть. Продать что-то ненужное очень быстро не получится, а если и получится, то с убытком.
Приведу пример:
Я уволилась с работы с профессиональным выгоранием и 5 месяцев боялась искать новую работу. Профессиональное выгорание теперь признано болезнью. Обратилась к психологу, проработала проблему, нашла работу. Но зарплату там не платили. Мои коллеги сказали, что они уже год не получают зарплату, хотя она была выше рынка. А значит, у них всех была возможность год ждать!
Из-за ошибки на сайте мой номер телефона не сохранился, а я два месяца отправляла резюме, но мне никто не отвечал. Когда исправила ошибку, нашла работу. Всего я была без дохода около девяти месяцев. С каждым может случиться подобное. В центр занятости я обращаться не стала, так как мне, вероятнее всего, предложили бы работу уборщицей, несмотря на диплом MBA и опыт главного бухгалтера.
Быть готовым к жизни и её неожиданностям — хороший план, как мне думается.
Подушка безопасности притягивает деньги. Как говорится, деньги к деньгам. Чувство спокойствия и уверенности делает людей неуязвимыми. Наоборот, долги, беспокойство, стресс привлекают мошенников и обманщиков. Почему так происходит? Потому что человек в стрессе, погружённый в проблемы, становится уязвимым, невнимательным.
ФОРМУЛА РАСЧЕТА
Формула расчета подушки безопасности очень проста: расходы в месяц умножаем на 6 месяцев. Как определить ежемесячные расходы?
ВАРИАНТЫ:
- Взять все расходы за год и разделить на 12.
- Использовать приложения банка онлайн, которые показывают расходы. Однако учитывайте, иногда вы платите наличными или пользуетесь несколькими картами.
- Брать чеки и составлять таблицу, записывая расходы. Это удобно, но требует терпения.
- Платить только картой в течение месяца. Это позволяет легко увидеть, сколько вы тратите.
- Использовать приложения для учёта расходов: Wallet, Monefy, ZenMoney, CoinKeeper.
После определения ежемесячных расходов умножаем их на 7% для учета случайных расходов. Например, если ваши расходы составляют 88 000 рублей, добавляем 7% и получаем 94 000 рублей на месяц. Для подушки на 6 месяцев потребуется 564 000 рублей.
ВАЖНО! Подушка безопасности позволяет вам резко не менять образ жизни при потере дохода. Резкие изменения, такие, например, как прекратить посещать спортзал или массажиста, могут стать стрессом. Поддержание привычного образа жизни помогает оставаться спокойным.
Как часто пересчитывать финансовую подушку безопасности?
Каждый год, учитывая инфляцию, изменение уровня жизни, расходов и доходов. Например, стройка, переезд, смена работы или статуса, появление детей, развод — всё это влияет на наши финансовые потребности.
Как начать формировать подушку безопасности?
Как в любом деле, где мы хотим достичь целей, очень важна дисциплина. Золотое правило — откладывать 10% от всех доходов. Это наиполезнейшее правило: сначала отложи, потом трать. Однако, если доходы совсем небольшие, даже это может не помочь. Если после откладывания денег не хватает, стоит пересмотреть доходы и расходы, искать лучшую работу и избавиться от ненужных вещей.
И это не просто банальные вещи! Многие люди этого не делают, несмотря на очевидность перемен или роста.
ВАЖНЫЕ МОМЕНТЫ
1. Подушка безопасности должна быть легко доступна и в физическом, и в ментальном смысле. Настройте автоплатеж: как только деньги поступают на карту, пусть определённая сумма автоматически переводится на отдельный счёт. Этот счёт должен быть пополняемым и доступным для снятия, если вам понадобится наличность. Автоплатёж дисциплинирует: сначала откладываем, потом тратим.
2. Если это не получается — значит, именно здесь финансовая точка роста. Правило: не трогать отложенные деньги без комментариев. Подушка безопасности — это не плановые траты. Она предназначена для непредвиденных расходов, а не для отпуска или других запланированных затрат.
3. Не стоит озвучивать сумму подушки безопасности родственникам. Возможно, у вас впечатлительные близкие, поэтому лучше просто сказать, что у вас есть деньги на случай чрезвычайных ситуаций, но не уточнять сумму.
4. Определите место хранения: конверт, сейф или банковский счёт. Подушка безопасности не предназначена для плановых или дорогих подарков, поездок, новых гаджетов, косметического ремонта или инвестиций в бизнес. На всё это должны быть отдельные бюджеты. Давать деньги в долг друзьям и родственникам из подушки категорически запрещается.
Как и где хранить подушку безопасности?
Это моя любимая тема. В детстве у меня был секретер с сейфом, и я рекомендую приучать детей к финансовой грамотности, пусть у них тоже будет маленький сейф. Это хорошая практика.
Теперь мы взрослые, и сейф необходим каждому. Он обеспечивает порядок в доме, вы всегда будете знать, где находятся ваши ценности, и избежите риска их потери. Вы будете уверены, что все важные вещи находятся в одном месте и защищены ключом.
Конечно, сейф должен быть продуман и надежен. Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют иметь сейф дома. Это не только обеспечивает безопасность, но и добавляет вам уверенности.
Сейчас сейфы доступны, не обязательно приобретать новый, можно купить б/у на разных маркетплейсах по смешным ценам. Размер и вес выбирайте сами.
Сигнализация и охрана. Если у вас подушка безопасности, скажем, в 600 тысяч рублей, а семья большая и расходы приличные, например, 500 тысяч в месяц, то на 6 месяцев понадобится 3 миллиона рублей. Хранить дома такие суммы небезопасно. Но 20-30% от них, то есть 600 тысяч или миллион, можно. Если храните дома крупные суммы, сигнализация и видеонаблюдение необходимы. Особенно это актуально для частного сектора. Об этом стоит подумать.
Отдельный счёт в банке, депозит пополняемый и снимаемый, – отличный вариант. Деньги лежат, никому не мешают, при этом на них идёт процент. Вы можете снять их в любой момент, не теряя процентов. Банковская ячейка тоже удобна. Она стоит около 2-3 тысяч рублей в месяц, бывают акции в полцены при оплате за год вперёд.
Крипто Кошелек — универсальная вещь. Криптовалюту можно покупать по чуть-чуть. Если нужно поехать в другую страну, не надо провозить деньги через таможню, достаточно иметь пароль к кошельку. В другой стране по паролю можно вывести деньги в нужной валюте. Да, это потребует получить базовые знания, как это делать, но оно того стоит.
ДИВЕРСИФИКАЦИЯ РИСКОВ
Делите подушку на части, это называется диверсификация. Храните дома 20-30% от общей суммы, а остальные деньги распределяйте в разных валютах: рубли, доллары, евро. В зависимости от ваших потребностей, можно добавить юани. Важно понимать, зачем вам валюта и как вы будете её использовать.
Золотые монеты — ещё один способ диверсификации. Слитки подделывают, а монеты можно проверить у специалиста, получить сертификат и хранить их в сейфе или банковской ячейке. Украшения — тоже вариант. В восточных странах принято дарить драгоценности на свадьбы и другие события, они накапливаются и становятся частью подушки безопасности.
Даже дорогие часы у мужчин могут быть частью их подушки.
Счёт в банке, депозит, валюта и драгоценности — всё это подробности вашей подушки безопасности. Все мы знаем, доллары и евро менее подвержены инфляции, чем рубли. Криптовалюта сейчас хорошо защищена от инфляции и дорожает. Но будьте осторожны, чтобы не забыть, где что хранится 🙂
Плюс люди иногда теряют ценные вещи, особенно если носят их на себе. Моя знакомая случайно выбросила драгоценности, когда ругалась с родственниками и делала генеральную уборку.
Почему я настаиваю, чтобы был сейф? Потому что его не выбросишь случайно в мусорку. Да, бывают кражи, сейф их не предотвратит на 100%, поэтому важно диверсифицировать активы. Пароль от крипто кошелька лучше где-то записать, естественно, не на видном месте. И будьте осторожны с личными данными! Моя знакомая, мастер маникюра, однажды получила СМС с просьбой предоставить код из банка. Она передала его мошенникам, и они зашли в её личный кабинет, сняв сбережения с карт.
Вот почему важна диверсификация активов.
ПОЧЕМУ НЕ ПОЛУЧАЕТСЯ ОТКЛАДЫВАТЬ?
– Часто доходы слишком малы. Когда вы начнете откладывать, сможете задуматься, соответствуют ли ваши доходы потребностям. Встроив систему, например, 10% на благотворительность, 10% на будущее, 10% на учёбу, и 70% на жизнь, вы поймете, хватает ли доходов. Если не хватает, значит, пришло время перемен.
– Другой вариант — слишком большие расходы. Мусорные платежи, дорогая связь, ненужные номера телефонов. Например, у моей мамы накапливаются гигабайты и минуты, которые можно продать на торговой площадке и оплатить связь. Или распродажи — магнит для недисциплинированных финансово. Вам точно нужны три платья по цене двух? Подписки — ещё один пункт. Я нашла подписку на антивирус за 150 рублей в месяц, которым не пользовалась.
ДЫРЯВЫЙ МЕШОК
Если носить деньги в дырявом мешке, к вечеру в нём ничего не останется, даже если добавлять новые. Это аллегория для бизнесменов: если доходы растут, но расходы остаются неконтролируемыми, деньги исчезнут быстро. Инвентаризация расходов полезна раз в год. Посмотрите на свои расходы: связь, интернет, телефоны — всё это должно быть проверено.
Страхи.
Если у вас есть страх перед деньгами, страх управлять ими или держать их дома, это мешает. Известный миллионер Роберт Кийосаки в книге “Богатый папа, бедный папа” пишет о важности того, как вы справляетесь с неудачами и потерей денег. Богатые и бедные делают это по-разному. Богатые знают, что победа обычно приходит после поражений. Прежде, чем научиться ездить на велосипеде, мы много раз падали. Неудачи случаются, и к этому нужно учиться относиться философски.
Если у вас дома есть сейф, ничего не мешает положить туда немного денег и привыкнуть к этому. Это поможет вам научиться собирать деньги и преодолеть страх держать их дома.
Боязнь держать деньги в кошельке — это нормально. У меня тоже такое было. Но постоянные действия помогают формировать привычки. Вспомните, как вы создавали свои текущие привычки. Например, смотреть фильмы перед сном, пить кофе по утрам или играть в игры. Вы просто начинали это делать и получали удовольствие.
Точно так же можно встроить любую новую привычку. Начните это делать и получайте удовольствие. Положили первую “заначку” в сейф — похвалите себя, съешьте что-нибудь вкусное, скажите себе добрые слова. Повторяйте это минимум 21 день подряд, и увидите, как страх уходит.
Инфляция.
Инфляционные ожидания тоже играют свою роль. Люди начинают больше покупать, боясь инфляции. В новостях говорят, что скоро будет ещё хуже, и люди закупаются по полной. Это мешает копить деньги. Я уверена, сначала нужно создать подушку, а потом уже беспокоиться об инфляции.
Недисциплинированность.
Контроль над доходами и расходами требует управления финансами, чтобы избежать спонтанных трат. Это требует дисциплины. Самоконтроль — это часть дисциплины. Так уж устроен мозг, усилия и дела он не вознаграждает гормонами радости, нужно делать это произвольно. Учитесь себя хвалить за совершенные полезные действия.
Регулярное откладывание денег тоже требует дисциплины. Постоянно делать одно и то же дело сложно, но возможно. Да, воспитание и наш тип личности играют роль, но если нас не научили в детстве, мы можем начать работать над собой прямо сейчас. Для этого есть практичные инструменты. Например, можно развить в себе те стратегии поведения, которые не свойственны вашему психотипу.
И которые помогут стать более гибким, в том числе, в отношениях с деньгами.
ПУТЬ К СЕБЕ В 8 ШАГОВ
Я в свое время проходила мини-курс “Путь к себе из 8 шагов” как раз для того, чтобы прокачать в себе некоторые качества, мне не свойственные. Это помогло мне стать более дисциплинированной.
Паранойяльным людям легче дисциплинироваться, потому что они идут к своей цели, как ледоколы. В отличие от типов личности, у которых много целей и трудно выбрать одну. И вот здесь как раз поможет развитие в себе необходимых стратегий, которые можно “натренировать” с помощью специальных упражнений по моделированию.
Сила воли исчерпаема, поэтому лучше всего встраивать полезные привычки. Вознаграждать себя, заниматься практическими упражнениями, учиться, общаться в той среде, которая помогает вам развиваться, а не тянет на дно. В ICDS мы создаем среду для развития и интересного общения, приходите в наши Открытые Клубы.
РАСПИСАНИЕ СОБЫТИЙ
Важно работать с убеждениями и страхами — они нас ограничивают. А нам с вами важно расширять горизонт планирования. Работать с убеждениями помогает НЛП, мы выявляем наши ограничивающие убеждения и заменяем их на расширяющие, те, которые помогут нам двигаться дальше.
Приведу пример ограничивающих убеждений. Возможно, вы узнаете какие-то из ваших.
– Деньги, деньги, дребеденьги… пелось в известной песенке.
– Не были богатыми, не стоит и начинать…
ВАЖНО! В БЛИЖАЙШЕЕ ВРЕМЯ ВЫЙДЕТ КНИГА Евгения Спирицы и Михаила Пелехатого по работе с ограничивающими финансовыми убеждениями. Такой само помощник с рекомендациями по проработке и упражнениями. Следите за новинками на странице новостей или странице книг ICDS:
ВСЕ КНИГИ ICDS В ОДНОМ
Если по какой-то причине вы воспользовались вашей финансовой подушкой безопасности, при улучшении обстоятельств пересчитайте расходы и начните накапливать заново. Всё просто. Желаю вам создать свою подушку безопасности и уверенно идти к финансовому процветанию.
Теперь список литературы: “Богатый папа, бедный папа” Роберта Кийосаки — книга, которая изменила мою жизнь. Путь к финансовой свободе Бодо Шефера. Центробанк выпустил цикл аудиолекций “Финансовая культура” — это бесплатно, я оставлю ссылку в раздатке.
Добавить комментарий